目的別ローンの金利と費用｜相場を数字で確認する

目的別ローンの金利と費用の相場を整理しました。数字を確認したうえで判断するための記事です。

目的別ローンの基本情報

分類	借りる
金利	年1.0〜9.0%
審査	審査あり
関係する制度	使途限定

金利の目安

目的別ローンの金利は年1.0〜9.0%が目安です。使途が限られるぶん金利が低い。

借入額ごとの利息

年9.0%で借りた場合、1年間の利息の目安は次のとおりです（元金を減らさずに1年間借りた場合の単純計算）。

借入額	年利率	1年間の利息の目安
100,000円	年9.0%	約9,000円
300,000円	年9.0%	約27,000円
500,000円	年9.0%	約45,000円
1,000,000円	年9.0%	約90,000円

実際には返済にともなって元金が減るため、利息はこれより少なくなります。毎月の返済額を増やせば、支払う利息の総額は減ります。

返済シミュレーション

年9.0%（上限金利）で借りた場合の毎月の返済額と総額の試算です。元利均等返済で計算しています。

借入額	返済回数	毎月の返済	返済総額	うち利息
300,000円	12回	26,235円	314,820円	14,820円
300,000円	36回	9,540円	343,440円	43,440円
500,000円	24回	22,842円	548,208円	48,208円
500,000円	60回	10,379円	622,740円	122,740円
1,000,000円	36回	31,800円	1,144,800円	144,800円
1,000,000円	60回	20,758円	1,245,480円	245,480円

返済回数を増やすと毎月の負担は軽くなりますが、支払う利息の総額は増えます。同じ借入額でも回数が倍になると利息はおおむね倍になります。

実際の返済額は各社の計算方法や返済方式によって異なります。契約前に必ず各社のシミュレーションで確認してください。

確認しておきたいこと

毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
返済総額（元金＋利息）で比べる
同じ借入額・同じ期間で各社を並べる
繰上返済の手数料を確認する
遅延したときの損害金の利率を確認する

関係する法律

貸金業者からの借入は総量規制により年収の3分の1までに制限されています。上限金利は利息制限法で借入額に応じて年15〜20%と定められています。

借りるのなかでの位置づけ

借りるに分類される10項目を金利の順に並べると、目的別ローンは4番目です。この分類の中央値は年2.0〜15.0%で、目的別ローンはそれより低い側にあります。

もっとも金利が低いのは住宅ローン（年0.3〜2.0%）、高いのはビジネスローン（年3.0〜18.0%）です。上下で約9.0倍の開きがあります。

借りるの10項目を並べる

借りるに分類される項目を金利の順に並べました。目的別ローンの位置づけを確かめてください。

項目	金利	特徴
住宅ローン	年0.3〜2.0%	住宅の購入・建築に使うローン。
学資ローン	年1.0〜4.0%	教育資金に使うローン。国の教育ローンもある。
マイカーローン	年1.0〜8.0%	自動車の購入資金に使うローン。
目的別ローン	年1.0〜9.0%	教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。
銀行カードローン	年1.4〜14.8%	銀行が扱うカードローン。金利は消費者金融より低め。
フリーローン	年2.0〜15.0%	使い道が自由な証書貸付。借入は最初の一度だけ。
カードローン	年1.5〜18.0%	使い道が自由な個人向け無担保ローン。
消費者金融	年3.0〜18.0%	貸金業者が扱う個人向け融資。即日融資に対応する社が多い。
即日融資	年3.0〜18.0%	申込当日に借入できる商品。
ビジネスローン	年3.0〜18.0%	事業資金に使うローン。

どういうものか

教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。

向いているケース

まとまった資金が必要な場合に向いています。

借りる前に確認すること

毎月いくらなら無理なく返せるかを先に決める
返済総額（元金＋利息）で比べる。月々の額だけで判断しない
複数社の条件を同じ借入額・同じ期間で並べて比べる
繰上返済に手数料がかかるかを確認する

よくある誤解

「審査なしで借りられる」業者は違法の可能性が高い

貸金業者は返済能力の調査が法律で義務づけられています。審査なしをうたう業者は無登録営業の可能性があります。契約しないでください。

「毎月の返済額が少ない＝負担が軽い」ではない

月々の額を抑えると返済期間が延び、支払う利息の総額は増えます。必ず返済総額で比べてください。

「ブラックリスト」という名簿は存在しない

実際には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。登録期間は概ね5年で、期間が過ぎれば消えます。

条件によって変わるところ

銀行のカードローンは地方銀行や信用金庫にも商品があり、地域によって金利が異なります。地元の金融機関のほうが条件がよい場合があるため、大手だけでなく地域の金融機関も比べてください。相談窓口の設置状況も自治体ごとに違います。

確認・相談できるところ

目的別ローンについて判断に迷う場合、次のところで確認できます。

窓口	確認できること
法テラス	借金と債務整理の法律相談。収入が一定以下なら無料
消費生活センター（188）	契約トラブル、違法な取り立て、多重債務の相談
日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター	貸金業者に関する相談と苦情
各社のコールセンター	返済が遅れそうなときの事前相談。早いほど選択肢が多い

よくある質問

目的別ローンの金利はどれくらいですか？

年1.0〜9.0%が目安です。使途が限られるぶん金利が低い。

借りるのなかでは金利は高いほうですか？

借りるの10項目を金利順に並べると目的別ローンは4番目です。もっとも低いのは住宅ローン（年0.3〜2.0%）、高いのはビジネスローン（年3.0〜18.0%）です。

目的別ローンはどんなときに向いていますか？

まとまった資金が必要な場合に向いています。教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。

この項目のまとめ

金利の目安は年1.0〜9.0%
審査は審査あり

使途が限られるぶん金利が低い。

借りるの関連項目

カードローン（年1.5〜18.0%）
銀行カードローン（年1.4〜14.8%）
消費者金融（年3.0〜18.0%）
即日融資（年3.0〜18.0%）
フリーローン（年2.0〜15.0%）
マイカーローン（年1.0〜8.0%）

目的別ローンについて実際によく調べられていること

検索されている質問のうち、目的別ローンに関係するものを6件取り上げて、このページのデータで答えます。

目的別ローンとはどういうものですか？

教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。金利の目安は年1.0〜9.0%です。

関係する制度は使途限定です。審査あり。使途が限られるぶん金利が低い。

目的別ローンを選ぶときはどの数字を見ればいいですか？

見るべき数字は3つです。目的別ローンの金利は年1.0〜9.0%です。

見る数字	なぜ見るのか	確認する場所
上限金利	実際に適用されるのは審査結果による。下限では計算しない	公式サイトの表示と契約書面
返済総額（費用総額）	毎月の負担が軽いほうを選ぶと、支払う総額は大きくなる	各社のシミュレーション
いつ終わるか	期間が延びるほど利息は増える。終わりが見えない状態を作らない	返済回数・完済予定日

教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。使途が限られるぶん金利が低い。

目的別ローンはいくらまで借りられますか？

目的別ローンは使途限定です。制度の詳細は各社の案内で確認してください。

実際の限度額は、年収だけでなく他社からの借入状況、勤続年数、信用情報の内容で決まります。申込時に希望額を大きくしすぎると、収入証明書の提出が必要になり手続きが長くなります。

目的別ローンはやめたほうがいいですか？

使い方によります。目的別ローンが向くのはまとまった資金が必要な場合という場合です。逆に、返済の見通しが立たない状態で使うと状況は悪化します。

返す原資と時期がはっきりしている：上限金利は年9.0%です。短期で返せば利息は小さく収まります。
他の借入の返済に充てようとしている：この段階に来ていれば、借りるより先に相談する場面です。
毎月の返済額だけを見ている：期間が延びるほど利息の総額は増えます。総額で判断してください。

すでに返済が苦しい場合は、法テラス（収入条件を満たせば無料相談）や消費生活センター（188）に相談してください。使途が限られるぶん金利が低い。

目的別ローンで気をつけることは何ですか？

使途が限られるぶん金利が低い。

教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。判断するときは、①総額でいくら払うか、②いつまでに終わるか、③途中で条件が変わらないか、の3点を確認してください。毎月の負担額だけを見ると、期間が延びた分の利息が見えません。

目的別ローンとカードローンはどう違いますか？

同じ「借りる」に分類される2つを並べます。

	目的別ローン	カードローン
金利	年1.0〜9.0%	年1.5〜18.0%
審査	審査あり	審査あり
関係する制度	使途限定	総量規制の対象
特徴	教育・車・リフォームなど使い道を限定したローン。	使い道が自由な個人向け無担保ローン。
注意点	使途が限られるぶん金利が低い。	消費者金融は上限18.0%前後、銀行は14.5%前後が中心。

まとまった資金が必要な場合という場合は目的別ローン、そうでなければカードローンという分け方になります。

上限金利で見た目的別ローンの位置

上限金利が分かっている16項目を小さい順に並べると、目的別ローン（年9.0%）は下から4番目、全体の19%の位置にあります。中央値は年15.0%、いちばん小さいものが年2.0%、いちばん大きいものが年20.0%です。

水準	上限金利	該当
もっとも小さい	年2.0%	住宅ローン
目的別ローン	年9.0%	全体の19%の位置
下から4分の1	年14.8%	—
中央値	年15.0%	—
上から4分の1	年18.0%	—
もっとも大きい	年20.0%	利息制限法

下位4分の1に入ります。この帯は金利が低い帯です。審査に時間がかかるか、使い道や担保に条件がついていることが多いところです。

上限金利がすぐ隣にあるのはマイカーローン（年8.0%）と銀行カードローン（年14.8%）です。迷ったときはこの2つと並べると差が見えます。

目的別ローンを決める前に確認すること

あとから「聞いていない」となりやすい点を5つ並べました。上から順に確認してください。

確認すること	見るポイント
総額でいくら払うか	上限金利は年9.0%です。毎月の返済額ではなく、返済総額で比べてください。
相談先を知っておく	返済が苦しくなったときの相談先は、法テラス（収入条件を満たせば無料）と消費生活センター（188）です。
繰上返済ができるか	繰上返済に手数料がかかるか、いくらから受け付けるかを確認してください。利息の総額を減らせます。
注意点	使途が限られるぶん金利が低い。
関係する制度	目的別ローンは使途限定です。

つまずきやすいところと、その避け方

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